Аннуитетный или дифференцированный платеж.

В современное время кредит – это очень популярный и востребованный банковский продукт среди населения. Множество банков предлагают кредитные программы на различных условиях. При оформлении кредитного займа особо важным параметром является выбор вида ежемесячных выплат.

Выделяют следующие разновидности выплат: аннуитетные и дифференцированные платежи. Перед тем как выбрать наиболее благоприятный вид платежа, следует разобраться в их особенностях. Ведь они существенным образом влияют на условия и размер кредитного договора.

Аннуитетный платеж

При аннуитетной схеме устанавливается фиксированный размер ежемесячных выплат в течение всего срока кредитования. Ежемесячный платёж состоит из двух составляющих: погашение основного долга и банковский процент. В первую половину срока кредитования основную долю платежа составляют банковские проценты, а наименьшую - погашение основного долга. Постепенно процентная часть пропорционально уменьшается, а долговая часть – увеличивается. Таким образом, в первую очередь погашаются банковские проценты, а уже после идет выплата основного займа. Поэтому такая схема выплат очень выгодна для банка. Удобство этой схемы заключается в возможности заемщика планировать свои расходы по кредиту.

Диффиренцированный платеж

При дифференцированной схеме – размер ежемесячных выплат каждый месяц уменьшается. Размер выплат также состоит из двух частей: основной платеж и банковский процент. Но в данной схеме размер платежа, который идет на погашение основного займа, не меняется в течение всего срока действия кредитного займа. А размер банковского процента постепенно уменьшается к концу срока кредитования. При такой схеме, в начале кредитования заемщик несет самые большие затраты, в этот период ежемесячные выплаты самые большие. Данный вариант подойдет тем заемщикам, которые имеют стабильный доход.

Какой платеж выбрать? Аннуитетный или Дифференцированный?

При продолжительном сроке кредитования выплаты по дифференцированной схеме выигрышнее, чем с аннуитетными (сумма выплат меньше). Но превосходство дифференцированной схемы часто оказывается обманчивой.

Главный минус дифференцированной схемы – занижение максимального размера займа, который согласен оформить банк, полагаясь на оценку кредитоспособности заемщика. Впрочем, если заёмщик способен погашать дифференцированные выплаты в первый год кредита, то на обслуживание аннуитетной схемы его доходов тоже достаточно. Но максимальный размер займа при этом может быть больше, процентная ставка – меньше, а срок кредитования – короче.

Перед оформлением кредита необходимо произвести анализ платежей при дифференцированных и аннуитетных схемах. И на его основании сделать правильный выбор.

Made on
Tilda